不买房,不消费,有钱就存起来,经济还怎么发展。所以,钱还是要拿出来投资消费才行。
从今年4月起,银行就开启了多轮“降息潮”,存款利率一降再降,特别是长期限存款,下调幅度最大。对于储户来说,想从银行赚点利息是越来越难了。
已开启多轮降息
(资料图片)
最新的消息,6月8日起,国有大行即将再度下调定期存款利率,2年期和3年期定存品种利率下调,降幅分别为10个基点、15个基点,其中3年期最高执行利率由3%降至2.85%。
目前,六大国有银行中,只有工行、建行、中行的3年期定存利率达到3%,其它期限的利率都在3%以下。即便是5年期,六大行的定存利率都只有2.65%。
去年9月,国有大行已经下调过一次利率,这次继续下调,那六大行定存利率将彻底告别3%时代。
据了解,国有大行还没开始执行,股份制银行已经先行一步。中信银行3年期、5年期存款利率下调至2.65%、2.7%,也非常低了。
这意味着以后储户将10万元存入大银行,即便是存3年,一年利息也不到3000元。
早在今年4月,多地中小银行就开启了第一轮“降息潮”,广东南粤银行三个月到5年期的定存利率都做了下调,力度最大的是3年期,为15个基点,而深圳坪山珠江村镇银行所有定存产品利率全部下调10个基点。
5月初,第二轮“降息潮”又来了,浙商银行、恒丰银行、渤海银行接力下调存款利率。其中,渤海银行下调的幅度最大,二年期、三年期、五年期定存利率分别下调25个基点、30个基点、25个基点。
第三轮“降息潮”从5月底开始,5月30日,吉林省大安惠民村镇银行发布下调存款利率公告,紧接着,都江堰金都村镇银行、深圳罗湖蓝海村镇银行、宜宾兴宜村镇银行、喀什农商银行相继跟进。
这一次下调幅度最大的是宜宾兴宜村镇银行,5年期利率下调30个基点,下降为3.7%。也就是说10万存5年,相比之前少赚1500元。
如今,村镇银行调整存款利率后,国有大行又接力了。据专家分析,未来存款利率还有下降的空间,看来以后银行的利息会越来越少了。
为什么要连续降息?
就在前几年,银行每年都要发生“揽储大战”,为了抢夺储户存款,很多银行不断提高存款利率,还通过送米,送油等活动来招揽客户。
现在连村镇银行都跟着下调存款利率,是存款太多,饱和了吗?原因主要有两点。
首先,银行的净息差出现了下降。数据显示,2023一季度,国有行、股份行、城商行、农商行净息差相比去年第四季度分别下降0.21个百分点、0.16个百分点、0.04个百分点、0.25个百分点。
对于银行来说,主要是靠息差来赚钱的,也就是贷款利率减去存款利率。这两年,为了支持中小企业发展,鼓励老百姓买房,贷款利率不断下调,有些城市的首套房贷利率已经下降至3.6%。
贷款利率下降了,存款利率不降,那银行的利润就会下滑。所以,存款利率才会持续地下调。
其次,存款对于银行来说是负债。过去行情好的时候,根本不担心存款多,因为求着银行贷款的都很多。现在不一样了,企业都在“降本增效”,收缩规模,根本就不贷款。对于个人也一样,楼市低迷,不买房就不会贷款。
这么多存款放在银行贷不出去,就是负债,因为它不赚钱,还要吃利息,特别是长期限存款。据了解,2011年前上市的16家银行1年至5年期存款,在2022年占比达到了20.8%,中国农业银行占比更是高达21.7%。
个人和企业纷纷存长期限产品来赚利息,银行只能将利率下调,把钱赶出去。
储户该怎么办?
老百姓纷纷把钱存银行,原因就是其他投资渠道风险更高,收益更不稳定。现在连银行收益都这么低了,储户该怎么办?
其实,仔细找,还是有一些利率不错的产品。
如果你现在有10万,选择国有大行,那存3年期产品,一年利息最多3000元,而且很快就要再次下调了。
以前村镇银行的存款利率最高,现在也基本上很难找到4%以上的定存产品了。最高的也才3.9%,比如深圳罗湖蓝海村镇银行3年期、5年期定存利率分别为3.40%和3.90%,存10万,一年利息有3400元和3900元。
不过,银行存款利率最高的并不是定存产品,而是大额存单。目前,还有不少银行的大额存单的5年期利率超过了4%,比如贵阳银行、四川银行,都达到了4.05%,存10万一年利息有4050元。
贵州银行是最高的,5年期大额存单,如果存10-50万,那利率就是4.3%。如果存100万,那利率可以达到4.5%,一年的利息就达到45000元,平均每月3750元,相当于每个月多了一份“工资”。
当然,也不能完全被高利率吸引,还是要评估产品和银行的安全性。5月19日,中国人民银行发布的《中国金融稳定报告2022》显示,截至2022年二季度,高风险城商行有125家、高风险农合机构有217家、高风险村镇银行有118家。
大银行利率低,但安全稳定。中小银行利率高,但风险也高。所以,在每家小银行的存款最好不要超过50万,毕竟存款保险最高只赔偿50万。总体上来说,我国的银行还是比较安全的。
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